Что такое инвестиционное страхование жизни

В России процентные ставки по вкладам падают ежегодно. Ожидаемый от недвижимости и инвестиций доход больше не удовлетворяет потребностей населения. Банки предлагают увеличить доход посредством инвестиционного страхования. Что же на самом деле представляет из себя ИСЖ, узнаете в этой статье.

Программа инвестиционного страхования жизни

ИСЖ – способ гарантированно повысить доходность, вкладывая собственные средства в финансовые инструменты. Доход получают не от совершенных сделок, а от превышающего процента от инвестирования.

Инвестиционное страхование жизни

Оформить договор инвестиционного страхования жизни можно на любой срок, но не менее 3-х лет. Возраст физического лица не должен превышать 75 лет. Крупные банки предлагают страхование жизни для детей, но такой вклад нельзя считать инвестиционным.

В чем суть ИСЖ

Структурный инвестиционный продукт имеет отличия от стандартной страховки с накоплением средств. Задача инвестиционного страхования жизни – использовать уже накопленные деньги с целью инвестирования. По заверениям банков, это способ заработать без финансовых потерь.

Страхуют риски смерти по любой причине и дожитие до истечения срока действия договора. Это не аналог депозита и не полноценное страхование жизни. Стоимость полиса варьируется от 10 000 руб. до 600 000 руб.

Как платить взносы

Клиенты банка самостоятельно выбирают, куда вложить денежные средства. При внимательном прочтении договора можно заметить этот пункт. Как только совершается взнос, его разделяют на две части:

  • на пополнение накапливаемого капитала;
  • на использование в инвестиционных целях.

Есть возможность вернуть вложения посредством расторжения договора. Однако сумма значительно сократится после оплаты штрафов и санкций. Страховой взнос можно оплатить двумя способами:

  1. Единоразово. Банк поощряет подобное и предоставляет особые условия клиентам.
  2. В рассрочку. Вносят указанную в договоре сумму раз в полгода, ежеквартально или каждый месяц.

Преимущества и недостатки

Стратегии страхования банков и частных компаний не прозрачны. Обывателю трудно разобраться в схемах распределения накопленных средств. Плюсы и минусы инвестиционного страхования не так очевидны. К преимуществам относят:

  • Финансовая дисциплина. Длительный срок обязывает регулярное внесение взносов.
  • Налоговые льготы. Нет обязательной уплаты налогов, зато есть возможность получить налоговый вычет.
  • Юридические льготы. Взносы не подлежат конфискации, аресту, разделу при разводе, не включены в наследство.

Плюсы для многих могут оказаться сомнительными, как и итоговая прибыль по истечении срока договора. К недостаткам ИСЖ относят:

  • Не является частью системы страхования вкладов. Если компания обанкротится, едва ли удастся вернуть вложения.
  • Инвестиционный доход не гарантирован. Проданные до 2014 года полисы ИСЖ к 2017 году окажутся с нулевой доходностью.
  • Досрочно расторгнуть договор можно, но все денежные средства вернуть не получится.
  • Есть список исключений, которые не подходят под страховой случай.
  • Договор составлен неструктурно, сложен для восприятия обычного клиента без юридического образования.

Доходность ИСЖ

Банк не дает никаких гарантий относительно дохода инвестиционного страхования жизни. Если исходить из финансовой стратегии, то ценности договор не представляет. Выгоднее прибегнуть к банковскому вкладу под процент.

Это успешное для банка предприятие, ведь он получит комиссию от страховой компании, как и сотрудник. Для клиента доходность сомнительна: можно либо не получить ничего, либо потерять все вложенные средства.

На что обратить внимание при выборе полиса

Индивидуальное страхование жизни не является вкладом, потому доход не гарантирован. Чтобы не потерять вложения, нужно внимательно изучить договор. Особенно важен раздел исключений. Сюда относят те, что указаны в Гражданском кодексе РФ.

Выгодоприобретатель должен знать, что тяжелые заболевания также входят в перечень исключений. То есть если он уходит из жизни до конца срока действия договора, то выплаты будут состоять из дохода от инвестиций и малой выкупной суммы.

Все личные данные клиент должен вписывать верно. Если будет установлено, что введенная информация недостоверна, то договор признают недействительным, а выгодоприобретатель потеряет все вложенные деньги. Также следует просмотреть следующие особенности договора:

  • срок заключения – от 3-х до 10-ти лет;
  • взнос можно внести в рассрочку или единым платежом;
  • минимальный взнос – от 30 000 руб.;
  • возраст выгодоприобретателя – от 18 до 75 лет;
  • действие ИСЖ начнется только после внесения первого взноса.

Как работает программа

Клиент банка может инвестировать в нефтегазовые, финансовые компании, а также в организации из сферы электроэнергетики, металлургии и телекоммуникации. Важно сразу уточнить коэффициент участия – это та часть прибыли, которая будет начислена выгодоприобретателю. От этого параметра напрямую зависит доходность.

Доходность от ИСЖ равняется коэффициенту участия, помноженного на рост актива. Если стратегия финансирования неудачна, то даже при высоких показателях вышеуказанных параметров доход от страхования может оказаться нулевым.

Если расторгнуть договор до истечения его срока, то можно попасть под штрафные санкции. В первый год забрать получится до 70% от всех вложений, во второй год – до 80%, а в третий – до 90%.

Льготное налогообложение

Неизменный налог на прибыль – 13%. Плюс инвестиционного страхования жизни в том, что при выплате не взимается налог со всей суммы. Облагается налогообложением только прибыль от инвестирования, а также доход, превышающий ставку рефинансирования.

Налоговая выгода

Вернуть 13% получится только тем, кто платит НДФЛ. Самостоятельное страхование поощряется государством, но на определенных условиях:

  • договор заключается минимум на 5 лет;
  • взнос – не более 120 000 руб./год.

Если полис оформлен на три года, а сумма взноса за год выше, то налоговый вычет не предоставляется. Для получения 13% необходимо собрать пакет документов, куда входит:

  • справка 2-НДФЛ;
  • декларация;
  • подтверждение уплаты взносов;
  • договор ИСЖ.

Юридическая защита

Сумма не является имуществом, а потому не может быть разделена после развода, передаваться по наследству, подвергаться аресту или взысканию. Все взносы остаются выгодоприобретателю.

После истечения срока действия договора взнос является страховой выплатой. Не облагается налогами вся сумма. Под подоходный попадает только общая прибыль от инвестирования.

Инвестиции не подлежат конфискации

Все денежные средства, вложенные по договору ИСЖ, принадлежат выгодоприобретателю. На деньги не имеет права бывшая супруга, родственники, кредиторы и даже суд. Это одно из главных преимуществ. Даже после объявления себя банкротом или имея плохую кредитную историю, денежные накопления не подлежат конфискации или аресту.

При оформлении ИСЖ в выигрыше остается всегда только страховая компания, а вот доходность выгодоприобретателя под вопросом. Если правильно рассчитать рост активов и коэффициент участия, то можно иметь виды на доходность. Но чаще полис оказывается бесполезным в плане финансовой прибыли.

Не стоит принимать решение сразу. Лучше подумать и рассчитать риски, возможную прибыль с реальными процентами. Выгодоприобретатель должен помнить, что выгоду от заключения договора получит прежде всего банк, страховая компания и консультант.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: