Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Зачастую привлекательные условия банковских кредитов, анонсируемых рекламой, далеки от действительности. Уже в отделении, при непосредственном обращении, клиенту расскажут, что данные «специальные условия» рассчитаны на постоянных клиентов, в эту программу не входит страховка, и заем должен быть погашен в минимальные сроки.

Дело в том, что у банковских сотрудников стоит определенный план по продаже страховых продуктов, поэтому менеджер будет изо всех сил стараться продать дополнительную услугу, иногда даже клиентам не говорят о том, что полис заключатся на добровольных основаниях и отказаться от него нельзя.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

По положениям гражданского кодекса, полис добровольного страхования не имеют право навязывать к продаже в обязательном порядке как вид дополнительной услуги к кредиту. Многие банки утверждают, что застраховать приобретаемый автомобиль по КАСКО нужно обязательно, но это не так. Есть исключения, которые касаются ипотечного кредитования: в некоторых случаях после заключения сделки надо приобрести полис, который рассчитан на риски порчи имущества. Тогда эти условия должны быть прописаны в кредитном договоре, при этом страховую компанию клиент вправе выбрать сам.

Отказ от страховки

Заемщиков интересует, как отказаться, если банк навязывает страховку по кредиту. Во-первых, если изучить любой договор, то в нем указывается тот факт, что сделка добровольная, во-вторых, ставя свою подпись, клиент должен осознавать, что соглашается со всеми условиями.

Страховка является дополнительной прибылью для кредитора, она вызывает удорожание на 20-30% от тела займа. Плюс ко всему, если клиент лишится трудоспособности или погибнет, то остаток по долгу страховщик вернет за клиента, то есть выгодоприобретателем становится банк.

Многие крупные банки используют такую схему:

  1. Первично идет подсчет ссуды с учетом страховки, о чем говорится клиенту.
  2. Если заемщик отказывается от покупки полиса, то его уведомляют о том, что без наличия документа кредит будет рассчитываться по другому продукту по более высоким ставкам.
  3. В случае, когда клиент осведомлен, знает законы и настаивает на оформлении кредита по низким ставкам без страховки, то ему по заявке попросту присылают отказ. Сотрудники банка аргументировать причины отрицательного ответа не обязаны.

За годы сложилась внушительная судебная практика, когда навязанные страховки занимали 40% от всех исков, подаваемых на кредиторов. Учитывая этот опыт, штатные банковские юристы проработали множество нюансов, поэтому нередко сейчас суды остаются на стороне заемщика.

Во избежание отказа кредиторы разрабатывают не индивидуальные, а коллективные страховые программы. Выгодоприобретателем выступает банк, а клиент лишь становится еще одним участником такой программы. При этом расторгнуть уже заключенный договор можно согласно статье 958 ГК РФ.

Как отказаться от страховки

В 2019 году вступили в силу изменения в Указании «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Законом установлен «период охлаждения» в течение 14 рабочих дней, от даты начала действия договора, в этот срок клиент имеет право отказаться от страховки, полис должен быть расторгнут по первому требованию.

При получении кредита

Наиболее простым вариантом будет сразу отказаться от страховки, до оформления сделки. Возможно, нужно будет поискать банк, который предоставит такой заем. Не запрещено одновременно подавать заявки в несколько кредитных организаций, ответ сохраняется от 1 до 7 суток, поэтому с заключением сделки можно повременить.

Можно попросить распечатать расчет с учетом полиса и без, клиент уже сам сможет посчитать, что для него будет выгоднее. Важно учитывать, что при досрочном погашении сумма страховки не подлежит пересчету, для многих это очень неприятный сюрприз.

После получения кредита

Еще раз продублируем, в какие сроки можно отказаться от страховки по кредиту: в течение 14 дней с момента начала действия договора. Ранее этот период был ограничен 5 днями. Как правило, отсчет начинается на следующий день после заключения сделки.

При возврате суммы за оплаченную услугу клиент на руки ничего не получает. Банк просто производит пересчет кредита и процентов, заемщику обязаны предоставить другой график платежей, но дата сделки будет стоять прежней.

После вступления в силу постановления Верховный суд становится на сторону клиента, даже если банк подключил его по программе коллективного страхования. Срок подключения восстановлению не подлежит, поэтому заемщику желательно поторопиться.

При досрочном закрытии кредита

Нередко люди предпочитают разбивать займ на максимальный срок, но с целью экономии стараются выплатить долг раньше. Чем дольше срок страховки, тем она дороже, соответственно, тем выгоднее будет банку. Однако при досрочном закрытии договора остается период неиспользованной страховки. На данный момент существует такая практика:

  • в полисе указано, что сумма за неиспользованный период будет возвращена за минусом расходов кредитора;
  • в полисе говорится о том, что при досрочном погашении сумма страховых платежей не возмещается.

Перед подписанием соглашения требуется тщательно изучить договор, иначе в суде доказать что-либо будет уже невозможно.

До 2015 года в таких договорах зачастую вообще ничего не значилось, но после череды судов не в пользу страховых ситуация изменилась. Страхователи не желают терпеть убытки, поэтому на заявления и обращения отвечают редко, активизируются они только после обращения в суд первой инстанции.

В судебном порядке

Написать отказ от страховки по кредиту необходимо не в банк, а именно в страховую компанию. Порядок действий:

  1. Если это страховая, то необходимо выяснить адрес для приема заявлений. Есть банки, которые являются частью страховых групп (например, ВТБ), тогда документ можно отнести в банк.
  2. Заявление можно передавать лично, тогда одну копию с отметкой о принятии нужно оставить себе. Разрешена отправка заявлений заказным письмом, с уведомлением о доставке.
  3. Бланк заявления, если он существует, обязана предоставить страховая компания. Если установленной формы нет, то документ составляется свободно, но согласно стандартам деловой переписки.
  4. В течение 10 рабочих дней компания должна дать ответ, отказ должен быть зафиксирован на бумаге. Длительное отсутствие ответа также можно воспринимать как отказ.

Нужно определить точно, какая организация занимается приемом заявок. Банки обычно просто затягивают сроки. Вся интересующая информация должна храниться на сайте компании или в договоре. В крайнем случае, на документе должны указать номер для обращений клиентов.

При намеренном уклонении страховой компании от выплаты при обращении в суд клиент может вернуть стоимость страховки, плюс согласно ФЗ №2300-1 налагается штраф 50% от суммы неуплаты. Помимо этого, ответчик понесет все судебные издержки истца.

Сегодня очень много юристов специализируется на судебных спорах с банками и страховыми, однако стоит соизмерять расходы и предполагаемые доходы. Чаще всего правозащитники ставят акцент на нарушение прав потребителя, но эти аргументы нужно подкрепить весомыми фактами. Крупные компании не желают терпеть убытки, поэтому у них работают лучшие юристы, которые могут найти лазейку в любом законе.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: