Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

При выдаче кредитов банки стараются обеспечить максимальную вероятность того, что денежные средства и проценты за их использование будут возвращены заемщиком. Для этого они проводят проверку финансовой состоятельности своих клиентов, отсеивая тех, у кого с погашением займа могут возникнуть трудности. Кроме этого, существует механизм поручительства, предполагающий, что добропорядочность обратившихся за деньгами гарантирует третье лицо, которое возьмет на себя обязательства по выплате кредита в том случае, если заемщик перестанет исполнять свои обязательства.

Также предусмотрена гарантия возврата средств и получения процентов банками в случае смерти или болезни клиента – страхование его жизни. По заверениям кредитных менеджеров, эта страховка избавит от необходимости выплачивать долг наследникам заемщика. С одной стороны, это верно, однако стоимость соответствующего полиса при оформлении кредита может быть весьма высокой. Именно поэтому многих заемщиков беспокоит вопрос относительно обязательности и целесообразности страхования жизни, а также возможности отказа от страховки, если договор уже заключен.

Что такое период охлаждения

Действующее российское законодательство предполагает два вида страхования – добровольное и обязательное. Случаи, когда последнее необходимо, прямо указаны в соответствующих нормативных актах. Обязательному страхованию подлежит:

  • недвижимое имущество, приобретаемое в ипотеку;
  • автогражданская ответственность;
  • риск повреждения и угона автомобиля (по КАСКО) в случае, если последний приобретается в кредит.

 

Расторжение договора страхования жизни

Также в обязательном порядке приобретаются полисы ДМС мигрантами, которые рассчитывают на получение медицинской помощи в РФ.

Все остальные виды, в том числе жизни и здоровья, являются добровольными, поэтому решение о приобретении полиса принимается исключительно клиентами.

Следует признать, что страхование жизни, происходящее во время приобретения кредитного продукта, происходит импульсивно – по настоянию кредитного менеджера или по неимению у клиента достаточного уровня финансовой грамотности. В этой связи законодательством предусмотрен период охлаждения, то есть определенный срок после заключения страхового договора, в течение которого страхователь может отказаться от его исполнения и вернуть уплаченную премию страховщику без негативных правовых последствий для себя.

Само по себе введение подобной практики было направлено на борьбу с недобросовестными действиями страховщиков по ОСАГО, которые отказывались по надуманным предлогам от продажи полисов без дополнительных услуг. Однако данная практика распространилась на все виды страхования. Изначально период охлаждения составлял 5 рабочих дней. В 2018 году его срок увеличился до 2 недель. Кроме этого, страховые компании вправе по своему усмотрению продлевать данный период, однако эта возможность должна обязательно быть прописана в соответствующем договоре.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Отказаться от полиса граждане вправе как при приобретении его во время заключения кредитного договора, так и при покупке его в качестве самостоятельного продукта. При этом следует помнить, что страховые компании не заинтересованы в этом, поэтому процедура может затянуться.

По кредиту

Банки, выдавая кредит, часто предлагают страхование жизни. Это, пожалуй, наиболее распространенный страховой продукт в данном случае. При этом оно может происходить в двух формах:

  • присоединение клиента к программе коллективного страхования;
  • заключение с заемщиком индивидуального договора с выдачей ему соответствующего полиса.

Первый вариант предполагает, что между кредитным учреждением и страховой компанией имеется определенное соглашение, а всех новых клиентов лишь «присоединяют» к нему на период осуществления выплаты по займу. Следует отметить, что большая часть платежа по данной страховке является комиссией банка за предоставление соответствующей услуги, на что нормы о возврате страховых премий не распространяются. Это некая хитрость, на которую идут кредитные учреждения, однако судебная практика последнего времени показывает, что в некоторых случаях вернуть свои деньги все же можно.

Если же страховка предполагает заключение отдельного договора, то отказаться от его исполнения намного проще. Так, клиент вправе воспользоваться периодом охлаждения, однако не стоит забывать о том, что его длительность составляет 14 дней. Если же он решил отказаться от полиса по истечении 2 недель, то, по общему правилу, сделать это невозможно. Однако некоторые компании идут на уступки таким клиентам и продлевают период охлаждения, но если подобного пункта в соглашении нет, то рассчитывать на возврат средств нельзя.

Кроме этого, расторгнуть договор страхования жизни возможно и при досрочном погашении кредита. При этом всю сумму страховки вернуть не получится, а только некоторую ее часть, по размеру зависящую от срока, в который обязательства заемщика были исполнены – чем раньше, тем на большую сумму последний вправе рассчитывать.

При добровольном оформлении страховки

Страхование жизни возможно не только в случаях, когда заемщик должен по кредиту, но в самостоятельном порядке, при свободном волеизъявлении страхователя, который также вправе передумать и расторгнуть договор.

При этом сделать это без финансовых потерь он вправе только в период охлаждения, срок которого составляет 14 дней с момента приобретения полиса. После этого расторгнуть договор можно, однако возможность возврата денег останется на усмотрении самой страховой компании.

Возврат средств по страховке

Чтобы получить назад часть денежных средств, уплаченных по договору страхования жизни, необходимо соблюсти некоторые процедуры, связанные с подачей соответствующих документов.

Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения

Для отказа от полиса и получения денежных средств по страховке необходимо в течение 14 дней после заключения договора направить в адрес страховщика заявление. Оно составляется в свободной форме в двух экземплярах, однако должно содержать в себе следующее:

  • данные страхователя;
  • данные страховщика;
  • реквизиты договора страхования;
  • просьбу о расторжения соглашения.

Заявление лучше всего вручить лично, при этом один экземпляр подается страховщику, а второй, с отметкой о принятии, остается у заявителя. Также возможно направить документ и почтой с обязательной описью вложения и уведомлением о вручении. В этом случае датой подачи заявления следует считать день отправки письма, что указывается на почтовом штемпеле.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Если 14 дней прошло, а в договоре со страховщиком нет условий о продлении периода охлаждения, то на возврат части средств по страховке можете рассчитывать лишь в том случае, если кредит будет погашен. При этом само соглашение можно и расторгнуть, однако вопрос о возврате денежных средств будет решаться страховщиком самостоятельно.

Кроме этого, существует возможность получения назад денег в том случае, когда сам договор был заключен либо под давлением, либо в ходе введения клиента в заблуждение. На этом основании в судебном порядке сделку можно признать недействительной, однако на практике это крайне трудноосуществимо.

Сроки

Законом предусмотрены конкретные сроки, в течение которых страховщик обязан вернуть денежные средства по страховке.

Так, при расторжении договора возврат должен быть осуществлен не позже чем через 10 дней после получения страховой компанией соответствующего заявления.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора

Для страховщика прекращение действия договора, как правило, не является приемлемым вариантом, поэтому клиента в ответ на его заявление может ждать отказ в расторжении договора и осуществлении выплаты. В этом случае страхователь имеет право подать жалобу на него в контролирующие органы, коими являются Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор, где также можно проконсультироваться по поводу образца заявления и порядка действий в спорной ситуации, а также пойти в суд с соответствующим иском. Для успешного разрешения вопроса в таком порядке лучше всего обратиться к грамотному специалисту, который будет представлять интересы страхователя на всех этапах судебного процесса. На основании решения суда договор будет расторгнут, а денежные средства возвращены.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: