Что такое страховая премия

Страхование, как обязательное, так и добровольное, является платной услугой. Многие граждане, понимая необходимость приобретения полиса, не могут разобраться в методиках расчета его стоимости и в том, насколько возможный риск превышает действующие тарифы страховых компаний. Попросту говоря, люди не знают, за что они должны платить деньги. Такая финансовая неосведомленность тормозит развитие страхового рынка и становится причиной, по которой граждане отказываются страховать свое имущество или другие риски.

В этой связи больше всего вопросов возникает по поводу страховой премии. О том, что это такое, каких видов она бывает, а также по каким принципам и правилам она рассчитывается, пойдет речь в данной статье.

Страховая премия

По своей правовой природе страхование является возмездной сделкой. По ней каждая из сторон заключаемого договора – страхователь (лицо, риски которого страхуются) и страховщик (организация, обладающая лицензией на осуществление соответствующей деятельности) – должна выполнить взятые на себя обязательства. Последние же четко прописываются в соглашении между ними. Так, страховщик обязан застраховать риск и выплатить соразмерную компенсацию при возникновении страхового случая. Страхователь же осуществляет плату за данную услугу, суть которой в финансовой защите при неблагоприятных обстоятельствах. Это и есть страховая премия.

Страховая премия

Кроме этого, законом предусмотрена возможность, что при наступлении соответствующего неблагоприятного случая компенсацию получит третье лицо. Оно определяется как выгодоприобретатель. Такая форма используется, например, при страховании жизни, где риском является смерть застрахованного. Выгодоприобретателем может быть как гражданин – физическое лицо, так и организация.

Попросту говоря, страховая премия – это определенная сумма денежных средств, выплачиваемая страхователем страховщику. Она же, по сути, и есть стоимость полиса.

Страховая премия не является четкой и фиксированной выплатой. При обязательном страховании тарифы, из которых она складывается, подлежат государственному регулированию. Это в полной мере касается ОСАГО или автогражданки. Тарифы же, формирующие стоимость полисов добровольного страхования, устанавливают сами страховщики исходя из текущей рыночной ситуации и некоторых иных факторов. На этом основании выделяют фиксированную и натуральную страховую премию.

С фиксированной ставкой

Предполагает такую модель тарификации страховой премии, при которой ее сумма будет неизменной в течение всего срока действия соглашения между страховщиком и страхователем. При этом, как правило, подобные договоры заключаются на период не более года, по истечении которого их пролонгация на прежних условиях вряд ли будет возможной. Это утверждение не исключает того, что некоторым видам страховых продуктов полисы выдаются на больший срок.

Натуральная премия

Страховщики предпочитают такую форму при заключении соответствующих договоров на длительный срок. Суть натуральной премии заключается в том, то ее размер может быть изменен по ходу действия соглашения. Основанием для этого служит увеличение вероятности возникновения неблагоприятного случая. При этом ставка страховой премии может в данном случае как увеличиться, так и, напротив, уменьшиться.

Страхователь при заключении договора должен обязательно поинтересоваться у представителей страховщика о том, фиксированная или натуральная ставка страховой премии будет им предусмотрена. Кроме этого, важно проследить, чтобы соответствующий пункт был прописан в тексте самого соглашения.

Виды страховых премий

Современная практика страхового дела выделяет несколько видов премий, положенных страховщику в счет обеспечения его обязательств.

В зависимости от порядка ее выплаты выделяется:

  1. Страховая премия, выплачиваемая единовременным платежом.

В этом случае вся сумма вносится сразу еще на этапе заключения договора. В последующем страховщик не имеет права требовать каких-либо дополнительных платежей. Такая модель применима для договоров страхования, которые заключаются на небольшие сроки.

  1. Страховая премия с периодической оплатой

Страхователь в момент заключения соответствующего договора выплачивает не всю сумму, а лишь часть ее. Остальное он погашает равными частями в сроки, указанные в соглашении.

Кроме этого, страховые премии можно классифицировать в зависимости от их назначения. Наиболее распространенным является рисковый тип. Как и следует из его названия, он служит для покрытия возможных расходов по страховым рискам в случае их возникновения.

Как рассчитать страховую премию

Как уже было сказано выше, сумма выплаты по страховке, особенно в тех случаях, когда она имеет добровольный характер, не является точной и фиксированной для всех. Ее расчетом занимается сама СК, используя для этого специальные методики. Однако знать принципы, по которым это происходит, попросту необходимо всем тем, кто решил застраховать свое имущество, здоровье или жизнь.

Формула расчета

Для определения стоимости полиса страховщики используют несколько методик расчета, все из которых имеют в своей основе следующую формулу:

ССxБТxПК = СП

Расшифровка значений ее переменных такова:

  • СС – страховая сумма;
  • БТ – базовый тариф;
  • ПК – поправочные коэффициенты.

Данная формула является достаточно универсальной и применима при всех видах добровольного страхования.

Страховой тариф

Данный показатель формируется из страховой суммы и базового тарифа за какой-либо отдельный вид страхования. Он является основной величиной, используемой в подсчете. Данное понятие используется не только при добровольном страховании, но и в обязательном, однако в последнем случае его размер регулируется законодательно.

Страховые скидки и надбавки

Окончательное формирование размера положенной страховой премии происходит за счет системы скидок и надбавок, устанавливаемых страховщиком самостоятельно. Как правило, инструмент сброса цены используется страховыми компаниями для привлечения новых клиентов или в рамках программ лояльности для удержания старых. Начисление же надбавок происходит по весьма прагматичным причинам, заключающимся в высоких клиентских рисках.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Рынок добровольного страхования в России еще не является сформированным, поэтому многие страховые продукты остаются невостребованными. В этой связи страховщики наладили тесный контакт с банками, представители которых могут навязать страховку заемщику по кредиту.

Как правило, по тем или иным причинам лица, которые берут кредит, приобретают и полис, после чего задумываются о том, как избавиться от навязанной услуги и расторгнуть договор страхования.

Это вполне возможно. В России существует так называемый период охлаждения, когда лицо вправе отказаться от дальнейшего исполнения соглашения со страховой компанией и потребовать возврата денег. Его длительность составляет 14 дней. По их истечении расторгнуть договор с возвратом премии можно только в судебном порядке, что потребует предъявления доказательств о неправомерных действиях страховщика, направленных на введение страхователя в заблуждение.

Если полис приобретался на период действия кредитного договора, но заемщик погасил заем раньше установленного срока, то он также вправе рассчитывать на возврат денег по страховке. Однако на полную сумму претендовать будет нельзя, поскольку за уже использованный период средства будут удержаны страховой компанией.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: