Основные виды страхования

Страхование – активно развивающаяся и перспективная отрасль экономической деятельности. В западных странах, имеющих вековые капиталистические устои, данный рынок полностью сложился, а отношения всех его участников законодательно отрегулированы.

В России же он находится, по сути, в стадии формирования, поскольку коммерческая деятельность в данной сфере стала возможна лишь после распада Советского Союза и отказа от социалистической модели экономики. Последнее предполагало признание государством права частной собственности, при обладании которой и возникает потребность в страховании.

На сегодняшний день страховая деятельность в России представляет собой сложную систему, о структуре и особенностях которой и пойдет речь в этой статье далее.

Виды страхования

Отрасли и виды страхования можно классифицировать по разным основаниям, поскольку это крайне сложная и разнонаправленная деятельность. При этом одним из ключевых критериев в рамках определения ее типологии служит форма ее проведения. Выделяют следующие виды:

  • добровольное;
  • обязательное;

Виды страхования

Основной особенностью последнего является тот факт, что оно подчинено жесткому нормативному регулированию со стороны государства.

Добровольное

Предполагает свободное волеизъявление гражданина относительно необходимости приобретения страховки. Никто, в том числе и органы государственной власти, не могут побудить его к вступлению в договорные отношения с тем или иным страховщиком. Кроме этого, добровольность выражается еще и в том, что граждане, принявшие решение о его необходимости, сами выбирают страховую компанию исходя из наиболее выгодных для себя условий.

Обязанности страхователя и страховщика обусловлены соответствующим договором, в рамках которого они могут действовать. Стороны не могут изменять условия действующего соглашения по воле лишь одной из них, без обоюдного согласия.

Основным регулятором, определяющим спрос на страховые продукты, условия, тарифы и т. д. являются исключительно рыночные факторы.

Обязательное

Возможно без соответствующего волеизъявления заинтересованной стороны. Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают в силу закона, содержащего императивные нормы.

Кроме того, что отказ от данной формы страхования невозможен в принципе, его обязательность выражается в том, что за неисполнение соответствующих требований предусмотрены различные санкции. Например, наиболее явно и показательно это проявляется в случае с ОСАГО. Автогражданку должны оформить все лица, у которых есть в собственности автомобиль, использующийся по назначению. За езду без ОСАГО выписывают весьма внушительные штрафы, размер которых с каждым годом все более увеличивается.

Несмотря на вышесказанное, вопросы выбора страховой компании и условий страхования (с некоторыми условностями) остаются на усмотрение водителей. Но регулирование некоторых же его видов, например, обязательного пенсионного страхования – прерогатива исключительно органов власти, которые имеют в этом вопросе некую монополию, что и неудивительно, поскольку единственным страховщиком по ОПС выступает государственный ПФР.

В целом, в России традиционно развита сфера обязательного страхования, элементы которого присутствовали еще и при СССР. Рынок же добровольного находится во многом в стадии формирования, однако имеет тенденцию к устойчивому росту, даже несмотря на экономический кризис и стагнацию последних лет.

Классификация страхования по законодательству

Понятие, принципы, особенности страхования, права и обязанности страхователей и страховщиков, форма соответствующего договора и т. д. в полной мере раскрываются в Гражданском кодексе РФ. Правовому регулированию этих вопросов целиком посвящена 48 глава ГК. Кроме этого, законодатель в Гражданском кодексе выделил несколько его типов, различающихся между собой по объекту.

Определенная классификация, учитывающая также и его виды (добровольное или обязательное), отражена в таблице, представленной ниже:

Классификация типов по ГК РФ Виды страхования
Добровольное Обязательное
Личное Жизнь, ДМС, от несчастных случаев (в том числе туристов), накопительное. ОМС (обязательное медицинское), ОПС (обязательное пенсионное)
Имущественное Транспорта, недвижимости, грузов, иное. Транспорта при приобретении в кредит, недвижимости при приобретении в ипотеку
Страхование ответственности Профессиональной деятельности, гражданской ответственности владельцев животных, собственников жилых помещений, иное. ОСАГО, гражданской ответственности перевозчика, работодателя от причинения вреда здоровью работников (в некоторых случаях)
Страхование рисков Страхование рисков, связанных с нестабильностью производственных процессов, с недобросовестностью контрагентов.

Личное

Под личным страхованием понимается страховка имущественных интересов, нераздельно связанных с личностью страхователя. Выделяются следующие виды:

  1. Жизни.

В качестве страхового случая следует рассматривать смерть страхователя. На страховую премию смогут рассчитывать его правопреемники или иные лица, определенные в договоре как выгодоприобретатели.

  1. Здоровья.

Следует выделить обязательное медицинское страхование – государственную программу, по которой каждый гражданин РФ вправе рассчитывать на бесплатную медико-санитарную помощь и ДМС, в рамках чего могут быть оплачены расходы, не покрываемые ОМС.

  1. Социальное.

Каждый его участник вправе рассчитывать на выплаты в случае утраты трудоспособности (при инвалидности, рождении ребенка, при болезни). Сюда же следует отнести и пенсионное страхование, которое бывает как обязательным, так и добровольным. К последнему относится формирование пенсионных накоплений в НПФ.

Имущественное

Гражданин или юридическое лицо вправе застраховать любое имущество, находящееся в его владении на законных основаниях. Как правило, собственность защищают таким образом от утраты или порчи. В большинстве случаев приобретение полиса является делом добровольным. При определенных обстоятельствах оно может быть обязательным. Так, при приобретении в кредит жилья, которое остается у банка в залоге (ипотека), его страхование необходимо, равно как и оформление КАСКО на автомобиль, приобретенный на заемные деньги.

Страхование ответственности

В обязательном порядке страхуется ответственность владельцев транспортных средств за возможный ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения. В ряде случаев государство принуждает к этому и перевозчиков. Их гражданская ответственность может возникнуть перед пассажирами при определенных обстоятельствах.

В последнее время все большую популярность приобретает страхование профессиональной деятельности. Так, страхуют свою ответственность пред клиентами частнопрактикующие врачи, юристы, специалисты некоторых иных отраслей.

Страхование финансовых и специфических рисков

Страхуют финансовые риски в основном представители бизнеса. При ведении предпринимательской деятельности это попросту необходимо, поскольку в рамках отношений, к примеру с теми же контрагентами, могут заключаться сделки на миллионы рублей. Обеспечивают в основном риски, связанные с неисполнением договорных обязательств, в том числе и по причине форс-мажорных обстоятельств.

Физические лица также могут застраховать свои финансовые риски, связанные, к примеру, с инвестированием, однако в России пока данная услуга не пользуется популярностью в силу неразвитости соответствующего рынка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: