Как вернуть страховку по кредиту

Банки, выдавая денежные средства в кредит, стараются всеми возможными способами гарантировать то, что они будут возвращены обратно. Как правило, кредиторы покрывают такие риски за счет повышенной процентной ставки для отдельных категорий клиентов, а также используя механизм поручительства.
Кроме этого, банковские организации активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые имеют в своем арсенале множество пакетов услуг.

Зачастую при выдаче кредита заемщику может быть предложено страхование жизни, здоровья и финансовых рисков. Подобная практика не нова и широко используется при кредитовании за рубежом уже много лет, однако в России менеджеры, пользуясь финансовой и правовой неосведомленностью граждан, буквально навязывают им данную услугу. При этом стоимость страхового полиса может быть крайне высока, поэтому многие заемщики задаются вопросом относительно возврата денег уже после оформления договора. Это вполне возможно, однако при соблюдении ряда условий, о чем и пойдет речь в статье далее.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году

Заключение страхового договора, по большей части, является добровольным актом, решение о необходимости совершения которого должен принимать гражданин. Страховщик не вправе принуждать к приобретению полиса, а может лишь предложить те или иные условия предоставления соответствующих услуг.

Возвращение страховки по кредиту
Однако, оформляя банковский кредит, многие граждане забывают или вовсе не знают об этом, доверяя недобросовестным банковским менеджерам, которые заявляют, что без страховки деньги банк не даст. Это неверно, поскольку требования к заемщику любого кредитного учреждения не содержат условий об обязательном страховании клиентов. Поэтому большую часть страховок по кредитам можно легко вернуть. К ним следует отнести страхование:

  • жизни и здоровья;
  • от потери работы;
  • финансовых рисков;
  • титула недвижимости;
  • имущества.

Однако в некоторых случаях оформление все же необходимо, это законное требование банка. Это касается:

  • страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку;
  • страхования КАСКО при покупке автомобиля в кредит.

Вернуть страховку в данном случае не получится, пока имущество находится в залоге у банковского учреждения.

Что такое «период охлаждения»

Возврат страховки по кредиту до 2016 года сопровождался значительными трудностями. Страховые компании практически никогда не возвращали денежные средства, а судебная практика была весьма противоречивой, поскольку истцы должны были доказать тот факт, что они намеренно введены в заблуждение представителями страховой, а это довольно сложно.

Однако в 2016 году было принято решение о введении так называемого «периода охлаждения». Под ним следует понимать срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора и вернуть затраченные деньги. Сделано это было, в первую очередь, для борьбы с недобросовестными автостраховщиками, которые неправомерно отказывали в оформлении ОСАГО без приобретения платных дополнительных услуг.

Однако этот механизм возврата страховок оказался всецело востребованным, в связи с чем изначальный срок «периода охлаждения», составлявший 5 дней, увеличили до 2 недель с 2018 года.

Таким образом, вернуть деньги за навязанный страховой продукт можно в течение 14 дней без каких-либо негативных последствий.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Первым шагом для возврата страховки является сбор документов. Их перечень минимален:

  • паспорт (копия) страхователя;
  • договор страхования, полис (при наличии);
  • документ, подтверждающий оплату страховки;
  • сведения о банковских реквизитах заявителя для перечисления денег;
  • заявление.

Эти бумаги следует подать, обратившись в офис к страховщику. Это принципиальный момент, поскольку соответствующий договор заключается не с банком, а со страховой компанией. Хотя, в порядке исключения, в некоторых случаях можно подать документы и по месту оформления кредита.

Если ближайший офис страховщика находится в другом городе или регионе, то заявление следует направлять почтой с обязательным уведомлением о вручении и описью вложения.

Страховая компания обязана осуществить возврат средств в течение 10 дней после получения соответствующего требования.

Как рассчитывается «период охлаждения»

Срок, в который можно вернуть страховку, начинает течь со следующего дня после подписания договора. При этом стоит обратить внимание, что если раньше он составлял 5 рабочих дней (без учета выходных), то теперь этот период равен 14 календарным дням. В этой связи нужно быть предельно внимательным во время больших многодневных праздников, которые также учитываются при течении указанного срока.

Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»

После окончания «периода охлаждения» вернуть страховку на основании одного лишь волеизъявления страхователя нельзя. Страховая компания вполне обоснованно откажет заявителю в этом, а обращение в суд целесообразно лишь в том случае, если страхователь может доказать, что подписание договора не было добровольным и произошло вследствие введения его в заблуждение.

При этом некоторые страховые компании предусматривают расширенный «период охлаждения», вплоть до 30 календарных дней. Однако это не их законная обязанность, а право, которое они используют в рамках программ лояльности.

Возврат страховки при досрочном погашении

При оформлении кредита может быть также заключено соглашение о страховании. При этом следует отметить, что оба документа будут иметь одинаковый срок действия.

Если заемщик погасил кредит раньше положенного срока, то он вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата средств. Однако деньги ему будут выплачены только за вычетом уже использованного периода. Таким образом, чем раньше заемщик осуществил досрочное погашение, тем на большую сумму после расторжения договора страхования он вправе рассчитывать.

Процедура возврата страховки

Страховая компания не будет уведомлять клиента о том, что он вправе вернуть страховку после погашения кредита. Этим должен озаботиться сам страхователь, проведя определенные действия в рамках процедуры возврата страховки.

Куда обращаться

Обращаться для возврата части денежных средств необходимо в страховую компанию, с которой заключен договор.

Необходимые документы

Страховщику нужно предоставить следующий пакет документов, включающий в себя:

  • заявление;
  • договор страхования;
  • кредитный договор с банком;
  • полис страхования (при наличии);
  • платежные документы, подтверждающие выплату кредита (квитанции, чеки, банковские выписки и т. д.);
  • справку из банка об отсутствии задолженности перед ним.

Бумаги лучше всего направлять путем личного обращения в офис страховой компании. Однако возможна и отправка их почтой.

Срок для возврата

Рассмотреть соответствующее заявление и принять решение о возврате денежных средств или об отказе в этом страховая компания должна в течение 10 дней после поступления документов. Последний же можно оспорить в судебном порядке.

Когда возврат денег невозможен

После введения механизмов возврата страховки в рамках «периода охлаждения» банки и страховые компании начали использовать различные лазейки в действующем законодательстве, чтобы иметь основания для отказа в возврате.
Одной из них является подключение клиентов к программам коллективного страхования. Их смысл заключается в том, что банк имеет соответствующий договор со страховой, а всех новых клиентов он лишь «присоединяет» к нему. Комиссия за подобную услугу может превышать сумму страховой премии в десятки раз. При этом вернуть деньги не получится даже в «период охлаждения», поскольку это правило распространяется только на сам страховой продукт, а не на банковские предложения.

Однако некоторые кредитные учреждения предлагают своим клиентам возможность отказа от полиса и возврат денег даже в том случае, когда они присоединены к программам коллективного страхования. Это является условиями конкретных, отдельно взятых банков, а не общераспространенной практикой.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: